Basisrente-Versicherungen

Anbieter von Basisrente Tarifen 2024

Basisrente Anbieter und Angebote im Jahr 2024

Die Bedeutung der Basisrente als staatlich geförderte Altersvorsorgeoption ist oft nicht hinreichend anerkannt, insbesondere im Vergleich mit der Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge. 

Obwohl sie seit ihrer Einführung im Jahr 2005 als steuerlich begünstigte Möglichkeit der privaten Altersvorsorge existiert, steht sie im Schatten bekannterer Alternativen. Ursprünglich wurde die Basisrente vornehmlich für Selbstständige und Freiberufler konzipiert, die keine Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung leisten.

Diese spezifische Zielgruppenausrichtung könnte ein Grund dafür sein, dass sie in der deutschen Altersvorsorgelandschaft eine eher untergeordnete Rolle spielt. Dies wird jedoch oft als ungerechtfertigt angesehen, da die Basisrente auch für gutverdienende Angestellte eine attraktive Option darstellen kann. Generell wird empfohlen, dass alle potenziellen Kundinnen und Kunden die Möglichkeit eines Abschlusses einer Basisrente in Erwägung ziehen sollten.

Was sind die wesentlichen Vorteile der Basisrente?

Das Hauptargument für die Basisrente liegt in ihrer hohen steuerlichen Förderung durch den Staat. Die Vorsorgebeiträge können bis zu einem bestimmten Höchstbetrag – 26.528 Euro für Einzelpersonen und 53.056 Euro für zusammen veranlagte Ehepaare oder eingetragene Lebenspartner – als Sonderausgaben vom zu versteuernden Einkommen abgezogen werden.

Dies bietet einen erheblichen Steuervorteil, da nur die späteren Rentenauszahlungen besteuert werden. Ab dem Jahr 2040 müssen Rentner die Basisrente allerdings vollständig versteuern.

Auch für ältere Menschen geeignet

Besonders interessant ist diese Regelung auch für Anlegerinnen und Anleger über 50 Jahre. Trotz des kürzeren Zeitraums bis zum Renteneintritt ermöglicht die vollständige Absetzbarkeit der Beiträge eine signifikante steuerliche Ersparnis und somit eine attraktive Förderung der Altersvorsorge.

Jüngeren Kundinnen und Kunden mit einem längeren Anlagehorizont wird empfohlen, die durch die Basisrente erzielte Steuerersparnis in eine Fondspolice der dritten Schicht zu investieren. Dies kann die private Altersvorsorge erhöhen, indem neben den Rentenzahlungen aus der Basisrente auch eine Kapitalleistung aus der privaten Vorsorge in Anspruch genommen wird.

Flexibilität in Bezug auf Anlagemöglichkeiten

Ein entscheidender Vorteil der Basisrente im Vergleich zu anderen staatlich geförderten Vorsorgeprodukten ist ihre größere Flexibilität in Bezug auf Anlagemöglichkeiten. Im Gegensatz zur Riester-Rente oder der betrieblichen Altersversorgung, die eine Bruttobeitragsgarantie erfordern und dadurch die Anlagestrategie limitieren, bietet die Basisrente diese Einschränkung nicht.

Kunden haben somit die Freiheit, sich für Anlageoptionen wie Fondspolicen ohne Garantien zu entscheiden und ihr Portfolio individuell zu gestalten. Diese Offenheit in der Anlagegestaltung ermöglicht eine potenziell höhere Rendite, da die Investitionen stärker an den individuellen Präferenzen und Risikobereitschaften der Anleger ausgerichtet werden können.

Das Basisrente-Kapital ist geschützt

Die Basisrente bietet in Krisensituationen einen wesentlichen Vorteil: Die eingezahlten Beiträge sind sowohl bei Arbeitslosigkeit als auch bei einer Insolvenz des Arbeitgebers sicher.

Dies bedeutet, dass weder die Agentur für Arbeit, das Sozialamt noch Gläubiger auf die eingezahlten Beiträge zugreifen können. Diese Sicherheit, auch als “Hartz-IV-Sicherheit” bekannt, stellt einen wichtigen Schutz für die Altersvorsorge der Kundinnen und Kunden dar.

Sicherheit mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein weiterer wichtiger Sicherheitsaspekt der Basisrente ist die Möglichkeit, sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu kombinieren. Eine solche Kombination ist besonders wichtig, da sie im Falle einer Berufsunfähigkeit eine Beitragsbefreiung vorsieht.

Bei Eintritt der Berufsunfähigkeit übernimmt dann der Versicherer die weiteren Altersvorsorgebeiträge, wodurch die Altersvorsorge des Kunden weiterhin fortgesetzt und abgesichert wird. Dieser Schutz ist besonders für diejenigen wichtig, die ihre Arbeitskraft absichern und gleichzeitig für das Alter vorsorgen möchten.

Wie wird die Basisrente gefördert?

Basisrente-Verträge sind als private Altersvorsorge besonders interessant, weil sie durch steuerliche Vorteile gefördert werden. Die steuerliche Förderung richtet sich nach dem Einkommen: je höher das Einkommen, desto höher ist auch die steuerliche Förderung. Daher profitieren besonders Personen mit höherem Einkommen  sehr stark mit der Basisrente.

In der Zeit der Ansparung erhalten Sparer durch den Basisrente Vertrag eine Steuererleichterung. Im Ruhestand, also der Rentenphase, in welcher die Basisrente dann ausgezahlt wird, werden zwar Steuern auf die ausgezahlte Rente fällig. Allerdings ist das für die meisten Menschen dennoch ein großer Vorteil, da man in der Rente normalerweise ein niedrigeres Einkommen als im Erwerbsleben.

Hohe Flexibilität mit Zuzahlungen

Die Basisrente zeichnet sich durch eine hohe Flexibilität in Bezug auf Zuzahlungen aus, was sie besonders attraktiv macht. Im Gegensatz zu vielen anderen Vorsorgeformen gibt es keinen gesetzlich festgelegten Mindestbeitrag. Versicherte haben daher die Freiheit, die Höhe und Häufigkeit ihrer Beiträge selbst zu bestimmen.

Sie können wählen, ob sie monatlich, halbjährlich oder jährlich einzahlen möchten und haben auch die Möglichkeit, zusätzliche Einzahlungen zu leisten.

Diese Flexibilität ist insbesondere für Selbstständige und Freiberufler von Vorteil. Da ihr Einkommen oft schwankt und sie erst spät im Jahr abschätzen können, wie sich ihr Geschäftsjahr entwickelt, ermöglicht die Basisrente eine Anpassung der Beiträge an ihre finanzielle Situation.

In Zeiten geringerer Einnahmen können sie ihre Beiträge reduzieren oder sogar aussetzen. Wenn das Geschäft wieder anzieht, können sie ihre Einzahlungen erhöhen und so den vollen steuerlichen Förderrahmen ausschöpfen. Diese Anpassungsfähigkeit macht die Basisrente zu einer sehr praktischen Option für diejenigen, deren Einkommen nicht konstant ist.

So funktioniert die Steuerförderung der Basisrente

Anders als bei der Riester-Rente resultiert die staatliche Förderung nicht über Zulagen, sondern ausschließlich über die Steuer – das jedoch in sehr hohem Maße.

Denn Sparer können die Basisrente-Beiträge in der Steu­er­er­klä­rung als Altersvorsorgeaufwendungen geltend machen. Wie viel Steuererstattung Basisrente-Sparer erwarten können, hängt vom persönlichen Steuersatz ab und zudem der Höhe des zu versteuernden Einkommens.

Je höher also das Einkommen ist, desto mehr bekommt man vom Finanzamt zurück, desto höher ist also die Steuererstattung.

Welche Einschränkungen gibt es bei der Basisrente?

Obwohl die Basisrente viele Vorteile bietet, gibt es auch berechtigte Kritikpunkte. Ein Nachteil ist, dass Auszahlungen erst ab dem 62. Lebensjahr möglich sind und die Rente nicht vererbt werden kann. Außerdem wird die Notwendigkeit einer vollständigen Verrentungspflicht infrage gestellt.

Diese Regelungen sind insbesondere für Selbstständige relevant, da die Basisrente darauf abzielt, ihnen im Alter eine Rentenzahlung zu sichern. Es ist für Kundinnen und Kunden wichtig, das Angebot der Versicherer hinsichtlich der Rentenphase genau zu prüfen.

Ein zentraler Punkt ist dabei die Höhe und die Form der Rente. Kunden benötigen im Ruhestand ein lebenslanges Einkommen, um ihre lebenslangen Ausgaben zu decken. Hier wird oftmals eine vollgarantierte Rente einer dynamischen Rente vorgezogen, um eine kontinuierliche und sichere Einkommensquelle im Alter zu gewährleisten.

Ein weiteres wichtiges Element ist die Möglichkeit des Anbieterwechsels bei Renteneintritt. Der Gesetzgeber erlaubt den Übertrag des Kapitals auf einen Anbieter, der eine höhere Rente zahlt. Diese Flexibilität ist gesetzlich erlaubt, wird aber bisher nur von wenigen Anbietern im Rahmen der Basisrente angeboten.

Zudem bietet die Basisrente im Vergleich zu anderen staatlich geförderten Vorsorgeprodukten eine größere Anlagefreiheit. Diese Freiheit in der Anlagegestaltung ermöglicht es den Versicherten, ihre Portfolios individuell zu gestalten und somit ihre Rente optimal zu planen.

Die bekanntesten Basisrente-Anbieter in Deutschland sind in alphabetisch Reihenfolge

Es gibt etwa 40 Gesellschaften in Deutschland, die Tarife für die Basisrente anbieten, darunter sowohl AGs als auch VVaGs. 

• Allianz
• Alte Oldenburger
• ARAG
• Axa
• Barmenia
• Concordia
• Continentale
• DBV
• Debeka
• Deutsche Ärzteversicherung
• DEVK
• Ergo
• Ergo Direkt
• Generali
• Gothaer
• Hallesche
• Hanse Merkur
• HUK Coburg / HUK24
• Inter
• LVM
• Mannheimer
• Mecklenburgische
• Münchener Verein
• Nürnberger
• PAX-Familienfürsorge
• Provinzial
• R+V
• SDK
• Signal Iduna
• Universa
• Versicherungskammer Bayern
• Volkswohl Bund
• VRK (Versicherer im Raum der Kirchen)
• Württembergische
• Würzburger

Aufgrund der Vielzahl und Vielfalt der verschiedenen Angebote und Tarife, ist es schwierig für Endverbraucher, diese detailliert zu vergleichen. Gerne können wir Ihnen beim Vergleich für eine Basisrente behilflich sein. Senden Sie uns dafür einfach eine unverbindliche Anfrage.

Wir filtern für Sie die für Sie und Ihre Wünsche geeigneten Anbieter und Tarife heraus und ermitteln dadurch Schritt für Schritt das für Sie passende Rürup-Angebot.