Basisrente als Nettopolice: Was kostet die Vorsorge insgesamt?

Was bedeutet Nettopolice bei einer Basisrente?

Bei einer provisionshaltigen Rentenversicherung werden Abschluss- und Vertriebskosten im Versicherungsvertrag berücksichtigt. Eine Nettopolice organisiert die Vergütung anders: Für Beratung oder Vermittlung kann eine gesonderte Vereinbarung bestehen. Der Versicherungsvertrag und die Vergütungsvereinbarung sind deshalb gemeinsam zu lesen, auch wenn sie auf zwei Dokumenten stehen.

Das Wort netto beschreibt keine steuerfreie Rente. Es sagt auch nicht, dass sämtliche laufenden Gebühren entfallen oder jeder Fonds günstig ist. Die Rürup-Regeln bleiben unverändert: Beiträge können im persönlichen Abzugsrahmen begünstigt sein; das Kapital dient grundsätzlich einer lebenslangen Altersrente. Für frei verfügbares Vermögen ist eine Nettobasisrente ebenso wenig geeignet wie ein entsprechender Provisionstarif.

Welche konkreten Nettotarife kommen als Beispiel infrage?

Ein Beispiel ist myLife Basis Aktiv. Der Tarif ermöglicht Fonds- und ETF-Anlagen, beginnt bei 15 € Monatsbeitrag und sieht Zuzahlungen ab 250 € vor. Er enthält einen garantierten Rentenfaktor und unter seinen Bedingungen eine Übertragungsmöglichkeit vor Rentenbeginn. Ein vereinbartes Honorar muss zusätzlich zum Versicherungsaufwand betrachtet werden.

Auch bei anderen Gesellschaften können unterschiedliche Vergütungsvarianten existieren. Eine Bezeichnung ohne Abschlussprovision genügt jedoch nicht, um gleiche Vertragsleistungen zu unterstellen. Rentenfaktor, Fondsangebot und Gebühren können abweichen. Ob eine bestimmte Nettovariante für Ihre Anfrage verfügbar ist, klärt das konkrete Angebot; die Existenz eines Produkts ist keine Zusage über jeden Vertriebsweg.

Vier Kostenblöcke gehören in dieselbe Rechnung

Prüfen Sie, ob das Honorar in der ausgewiesenen Effektivkostenkennzahl enthalten ist. Wenn es außerhalb des Versicherungsvertrags anfällt, kann ein isolierter Kennzahlenvergleich die Belastung unterschätzen. Die Kosten sollten einmal als Eurobeträge für Ihre Planung und zusätzlich hinsichtlich ihrer Wirkung über die Laufzeit sichtbar sein.

Wie lässt sich ein separates Honorar vergleichen?

Was geschieht bei Beitragsfreistellung oder frühem Ausstieg?

Eine Basisrente kann grundsätzlich nicht durch normale Kündigung in frei verfügbares Geld verwandelt werden. Bei einer Beitragsfreistellung bleibt das vorhandene Vermögen für die Rente gebunden. Ein separat vereinbartes Honorar verschwindet nicht automatisch, nur weil keine neuen Versicherungsbeiträge mehr fließen. Entscheidend sind die konkrete Vergütungsvereinbarung und ihre rechtliche Wirksamkeit.

Lassen Sie daher vor Abschluss zeigen, was nach zwei, fünf oder zehn Jahren ohne weitere Einzahlungen verbleibt. Benötigt werden nicht nur das Guthaben, sondern die beitragsfreie Rentenleistung und die fortlaufenden Kosten. Für einen jungen Selbstständigen mit unsicheren Einnahmen ist diese Betrachtung möglicherweise wichtiger als die höchste Hochrechnung nach 35 Jahren.

Kann ein teurerer Vertrag trotzdem die passendere Leistung haben?

Ja, wenn tatsächlich unterschiedliche Leistungen verglichen werden. Ein höherer garantierter Rentenfaktor, andere Voraussetzungen für Zuzahlungen oder ein benötigter Hinterbliebenenschutz können relevant sein. Umgekehrt rechtfertigt ein ähnlicher Produktname keine höheren Kosten. Der Mehrwert muss konkret erkennbar sein und zu Ihrer Planung passen.

Stellen Sie deshalb zuerst gleiche Beiträge, Rentenbeginne und Risikoprofile her. Trennen Sie die Garantie für das angesparte Kapital von der Garantie für dessen Verrentung. Eine niedrige Kostenquote allein zeigt weder eine hohe lebenslange Rente noch eine passende Absicherung der Familie. Der Rentenfaktor-Vergleich ergänzt die Kostenprüfung.

Sind Honorare genauso steuerlich abziehbar wie Rürup-Beiträge?

Für Ihre Vorsorgeplanung bleibt außerdem der gemeinsame Höchstbetrag der Basisversorgung maßgeblich. Bereits berücksichtigte gesetzliche Rentenbeiträge oder Versorgungswerksbeiträge begrenzen den zusätzlichen Spielraum. Eine günstige Vertragskalkulation und eine hohe Steuerentlastung sind zwei verschiedene Vorteile, die jeweils nachgewiesen werden müssen.

Welche Unterlagen sollten vor der Unterschrift vorliegen?

Fordern Sie das persönliche Produktinformationsblatt, die vollständigen Bedingungen und eine gesonderte Vergütungsvereinbarung an, soweit diese vorgesehen ist. Daraus sollten Zahlungen, Kosten, garantierte Rentenbedingungen, Zuzahlungsrechte und der Umfang einer fortlaufenden Betreuung hervorgehen. Ein mündlicher Hinweis auf niedrige Kosten ersetzt diese Unterlagen nicht.

Für ein Basisrenten-Angebot nennen Sie Beitrag, Rentenbeginn und vorhandene Verträge. Wenn Ihnen eine Nettopolice wichtig ist, geben Sie diesen Wunsch ausdrücklich an. Anschließend lässt sich prüfen, welche konkrete Ausführung verfügbar ist und wie sie einschließlich Vergütung gegenüber passenden Alternativen abschneidet. Entscheidend ist die Versorgung nach allen Kosten, nicht ein einzelnes Etikett.