Welche Gebühren enthält ein Basisrenten-Vertrag?
| Kostenart | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|
| Abschluss und Vertrieb | Wie hoch sind die Eurobeträge und über welchen Zeitraum werden sie belastet? |
| Verwaltung | Werden feste Beträge oder Prozentsätze von Beitrag, Guthaben oder Rente berechnet? |
| Fonds oder ETF | Welche laufenden Anlagekosten kommen hinzu und wie sind sie in den Angaben berücksichtigt? |
| Zuzahlung und Änderungen | Welche Kosten entstehen für zusätzliche Einzahlungen, Übertragungen oder besondere Vorgänge? |
| Beratung beim Nettotarif | Ein gesondertes Honorar ist zusätzlich zum Versicherungsvertrag zu berücksichtigen. |
Die Effektivkosten drücken die jährliche Renditeminderung durch Kosten in Prozentpunkten aus. Sie sind keine reine Verwaltungsgebühr und lassen sich nur mit passenden Laufzeiten, Beiträgen und Produktannahmen sinnvoll vergleichen.
Konkretes Kostenbeispiel: DWS BasisRente mit 100 Euro monatlich
Bei der DWS BasisRente Komfort ergeben 100 Euro monatlicher Beitrag über 40 Jahre insgesamt 48.000 Euro Einzahlungen. Für das Muster mit Geburtsdatum 1. Januar 1999, Vertragsbeginn 1. Januar 2026 und Rentenbeginn 1. Januar 2066 gelten die folgenden Werte. Eine Beitragsdynamik ist nicht vorgesehen.
| Kostenposition | Betrag im DWS-Muster |
|---|---|
| Abschluss und Vertrieb über die Ansparphase | 1.440 Euro insgesamt |
| Depotführung | Derzeit 22 Euro je angefangenem Kalenderjahr; indexabhängig veränderbar |
| Effektivkosten der Ansparphase | 2,46 Prozentpunkte pro Jahr |
Die Effektivkosten berücksichtigen die modellierte Renditeminderung durch die einbezogenen Kosten; sie werden nicht zusätzlich zu diesen Gebühren abgezogen. Die gewählten Fonds verursachen ebenfalls laufende Kosten. Eine andere Fondsauswahl oder Laufzeit kann deshalb zu anderen Werten führen. Die Bedingungen der späteren Leibrente einschließlich ihrer Kosten stehen beim Abschluss dieses Fondssparplans noch nicht fest.
Mehr zu Anlage und Auszahlung finden Sie bei der DWS BasisRente Komfort.
Wie lesen Sie das Produktinformationsblatt Ihrer Rürup-Rente?
Die Höhe der Kosten lässt sich den Vertrags- und Produktinformationen entnehmen. Das individuelle Produktinformationsblatt stellt wichtige Kostenangaben für Ihre Berechnung zusammen. Prüfen Sie, ob die dort zugrunde gelegte Laufzeit, Einzahlung und Anlageform mit dem Angebot übereinstimmen.
Abschluss- und Vertriebskosten können über die ersten Vertragsjahre verteilt belastet werden. Verwaltungskosten können als feste Eurobeträge oder Prozentsätze von Beitrag und Guthaben berechnet werden. Bei Fonds kommen deren laufende Anlagekosten hinzu. Eine niedrige Einzelgebühr allein beweist deshalb noch keinen günstigen Gesamtvertrag.
Was bedeutet ein monatlicher Sparbeitrag von 200 oder 500 Euro?
Eine Sparrate von 200 € entspricht 2.400 € im Jahr, eine Sparrate von 500 € entspricht 6.000 €. Beide Beträge sind Planungsbeispiele und keine Mindestbeiträge eines bestimmten Versicherers. Welche Rente daraus entsteht, hängt unter anderem von Laufzeit, Anlageverlauf, Kosten und Rentenbedingungen ab.
| Beispiel | Einzahlung im Jahr | Steuereffekt im Beispiel | Aufwand nach Einkommensteuer |
|---|---|---|---|
| 200 € Monatsbeitrag bei 40.000 € zu versteuerndem Einkommen | 2.400 € | 750 € | 1.650 € |
| 500 € Monatsbeitrag bei 60.000 € zu versteuerndem Einkommen | 6.000 € | 2.253 € | 3.747 € |
So sind die Steuerbeträge berechnet: Einkommensteuertarif 2026 nach § 32a EStG für eine einzeln veranlagte Person. Der zusätzliche Beitrag lässt sich vollständig als Sonderausgabe abziehen; ausreichend freies Abzugsvolumen wird vorausgesetzt. Ausgangspunkt ist das zu versteuernde Einkommen vor der Einzahlung, nicht Bruttogehalt oder Umsatz. Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer und besondere steuerliche Sachverhalte bleiben außerhalb der Rechnung. Die Ersparnis ist weder eine Tarifleistung noch eine garantierte Anlagerendite.
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Diese Sparraten sind keine tariflichen Mindestbeiträge. Der Steuereffekt betrifft das Einzahlungsjahr; die spätere Basisrente unterliegt der Besteuerung. Ihr individuelles Angebot sollte die tatsächlichen Eurokosten und die daraus berechneten Leistungen getrennt ausweisen.
Warum wirkt ein kleiner Kostenunterschied über Jahrzehnte?
30 Jahre: Wirkung von 0,5 Prozentpunkten
- Kapital bei 4,0 % Nettorendite
- 168.255 €
- Kapital bei 3,5 % Nettorendite
- 154.868 €
- Rechnerischer Unterschied
- 13.387 €
Vereinfachtes Modell ohne Steuern: 3.000 € Einzahlung jeweils zum Jahresende über 30 Jahre. Der Kapitalunterschied entsteht durch die unterschiedliche jährliche Nettorendite und den Zinseszinseffekt. Die Rechnung beschreibt keinen konkreten Tarif und sagt keine tatsächliche Wertentwicklung oder Rentenhöhe zu.
Die Rechnung setzt gleiche Einzahlungen und konstante Nettorenditen voraus. In einer echten Fondspolice schwankt die Wertentwicklung. Für eine belastbare Gegenüberstellung dürfen außerdem Rentenfaktor, Garantieumfang und Zusatzschutz nicht unbemerkt verändert werden.
Welche Kosten bleiben bei einer Beitragspause oder einem Wechsel?
Kosten während einer Pause
Ein früher Beitragsstopp kann dazu führen, dass bereits belastete Abschlusskosten stark ins Gewicht fallen. Lassen Sie den aktuellen Vertragswert und die beitragsfreie Rente berechnen. Laufende Verwaltungs- und Fondskosten können auch ohne weitere Einzahlungen bestehen bleiben.
Kosten bei einem Anbieterwechsel
Ein Anbieterwechsel ist nur möglich, wenn die Vertragsbedingungen und die Annahme des neuen Anbieters ihn zulassen. Ein Übertragungsentgelt und neue Abschlusskosten können einen niedrigeren laufenden Kostensatz aufzehren. Eine zugesagte Übernahme von Wechselkosten sollte ausdrücklich im Angebot stehen. Die normale Beitragsfreistellung ermöglicht keine freie Auszahlung des Guthabens.
So vergleichen Sie zwei Angebote mit denselben Vorgaben
Legen Sie zunächst Beitrag, Laufzeit, Rentenbeginn, Anlagekonzept und Zusatzschutz fest. Vergleichen Sie dann die Kosten in Euro, die Effektivkosten und die garantierten Verrentungsbedingungen. Gleiche Modellrenditen machen Unterschiede der Kosten sichtbarer; sie ersetzen keine Garantie für die tatsächliche Kapitalentwicklung.
Basisrente mit nachvollziehbaren Kosten berechnen lassen
Vergleichen Sie den gesamten Aufwand anhand der Erläuterungen zur Nettopolice mit separatem Honorar. Bei einer ETF-Basisrente sollten die Vertragskosten zusätzlich zu den Fondskosten betrachtet werden.
Inhaltlich geprüft am 11.11.2026.
