Ab wann kann die Basisrente ausgezahlt werden?
Bei Basisrentenverträgen, die nach dem 31. Dezember 2011 abgeschlossen wurden, darf die Altersrente grundsätzlich nicht vor Vollendung des 62. Lebensjahres beginnen. Für ältere Verträge kann die gesetzliche Untergrenze bei 60 liegen. Entscheidend bleibt der vereinbarte Rentenbeginn: Das Erreichen des Mindestalters löst nicht automatisch eine Zahlung oder ein freies Auszahlungsrecht aus.
| Situation | Was zu prüfen ist |
|---|---|
| Planmäßiger Rentenstart | Vereinbartes Datum, erforderliche Unterlagen und verbindliche Leistungsmitteilung |
| Früherer Beginn | Tarifliche Möglichkeit, gesetzliches Mindestalter und neue Rentenhöhe |
| Späterer Beginn | Zulässige Aufschubdauer, weitere Beiträge und Konsequenzen für Garantien |
| Berufsunfähigkeit vor dem Alter | Gesondert versicherte BU-Leistung; kein allgemeiner vorzeitiger Bezug der Altersrente |
Ein früherer Start verkürzt häufig die Einzahlungszeit und verlängert die erwartete Auszahlungsdauer. Ein späterer Start kann eine höhere Monatsrente ergeben, bedeutet aber zunächst auch, dass Zahlungen ausbleiben. Der größte Monatsbetrag allein entscheidet deshalb nicht, welcher Termin zu Ihrem Ruhestand passt.
Warum gibt es bei Rürup kein gewöhnliches Kapitalwahlrecht?
Die steuerlich geförderte Basisrente dient der lebenslangen Versorgung. Ihr Vertrag darf die Ansprüche daher nicht wie frei verfügbares Sparguthaben kapitalisieren. Eine normale Kündigung führt nicht dazu, dass Sie das gesamte Guthaben auf Ihr Konto erhalten. Auch ein Umzug, eine größere Anschaffung oder ein steuerlich ungünstiges Jahr schaffen kein allgemeines Auszahlungsrecht.
Wer zusätzlich frei verfügbares Kapital im Ruhestand benötigt, sollte es außerhalb der Basisrente aufbauen. Ein separater Sparplan, eine Liquiditätsreserve oder eine andere Vorsorgeform erfüllt einen anderen Zweck. Die Unterschiede erläutert Basisrente oder Altersvorsorgedepot. Bei wirtschaftlichen Schwierigkeiten kann eine Änderung der zukünftigen Beiträge sinnvoll sein, ohne das gebundene Guthaben auszuzahlen.
Rentenfaktor und Vertragskapital: Die Umrechnung verstehen
Bei fondsgebundenen Basisrenten ist der Rentenfaktor eine wichtige Rechengröße. Er gibt häufig an, welche monatliche Rente aus jeweils 10.000 Euro rentenfähigem Kapital entsteht. Der garantierte Faktor ist von einer unverbindlichen aktuellen Berechnung zu unterscheiden. Ebenso wichtig ist, auf welches Kapital er tatsächlich angewendet wird.
Reines Rechenbeispiel ohne Tarifzusage
Angenommen werden 100.000 Euro rentenfähiges Kapital und ein Faktor von 25 Euro monatlich je 10.000 Euro. Daraus folgen 100.000 / 10.000 × 25 = 250 Euro Monatsrente. Der Faktor ist frei gewählt, kein konkretes Anbieterangebot. Angehörigenschutz, Garantien und mögliche Überschüsse sind in dieser vereinfachten Rechnung nicht zusätzlich enthalten.
Ein hoher Faktor garantiert nicht gleichzeitig ein hohes Endkapital. Bei einer Fondsanlage können Kursschwankungen und Kosten das Vermögen beeinflussen. Umgekehrt sagt eine optimistische Kapitalprognose wenig über die verbindliche monatliche Rentenzusage. Vergleichen Sie beide Größen zusammen und übernehmen Sie keinen Faktor aus einem fremden Eintrittsalter oder einer anderen Tarifgeneration.
Garantierte Rente, Überschüsse und fondsgebundener Rentenbezug
Garantierte Leistung
Sie bildet die vertraglich zugesicherte Grundlage. Prüfen Sie, welche Zahlung bei planmäßigem Verlauf feststeht und welche Bedingungen dafür gelten.
Nicht garantierte Überschüsse
Sie können die Auszahlung erhöhen, sind für zukünftige Jahre aber nicht sicher. Ihre Verwendung kann je nach vereinbarter Rentenform unterschiedlich sein.
Fondsanteile in der Rentenphase
Manche Tarife lassen weiterhin Kapitalmarktanlage zu. Mögliche Steigerungen und Schwankungen müssen von garantierten Rentenbestandteilen getrennt werden.
Nicht jede fondsgebundene Basisrente bleibt nach Rentenbeginn fondsgebunden. Manche Tarife wandeln das Guthaben vollständig in eine andere Rentenkonstruktion um. Lassen Sie sich deshalb den tatsächlichen Übergang erklären. Die Leistung im ersten Rentenjahr und die Entwicklung in späteren Jahren sind verschiedene Vergleichspunkte.
Wie viel Einkommensteuer fällt auf die Rürup-Auszahlung an?
Die Basisrente unterliegt der nachgelagerten Besteuerung. Bei Rentenbeginn 2026 beträgt der Besteuerungsanteil grundsätzlich 84 Prozent, 2027 sind es 84,5 Prozent. Dieser Anteil beschreibt den steuerlich anzusetzenden Teil, nicht Ihren persönlichen Einkommensteuersatz. Ob und in welcher Höhe Einkommensteuer entsteht, hängt insbesondere von weiteren Einkünften und Abzügen ab.
Der steuerfreie Teil wird nach den gesetzlichen Regeln grundsätzlich als Eurobetrag festgelegt. Regelmäßige Rentenerhöhungen erhöhen diesen Freibetrag nicht entsprechend. Deshalb wäre die Aussage falsch, dauerhaft blieben beispielsweise 16 Prozent jeder späteren Zahlung steuerfrei. Sonderfälle wie aufeinanderfolgende BU-, Alters- oder Hinterbliebenenrenten benötigen eine gesonderte Berechnung.
Auch mögliche Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sollten nicht pauschal angesetzt oder ausgeschlossen werden. Hier zählt unter anderem Ihr Versicherungsstatus. Für die Haushaltsplanung ist die verfügbare Nettorente wichtiger als ein Bruttowert aus dem Vertragsprospekt. Vertiefende Beispiele finden Sie unter Besteuerung der Basisrente.
Rentenbeginn vorbereiten und Angehörige berücksichtigen
- Termin frühzeitig bestätigen. Prüfen Sie, ob Ihr gewünschter Start mit dem Vertrag übereinstimmt und welche Änderungsfristen gelten.
- Aktuelle Rentenberechnung anfordern. Garantien, unverbindliche Werte und die gewünschte Rentenform sollten getrennt erkennbar sein.
- Hinterbliebenenoptionen klären. Die Versorgung des Ehepartners oder berechtigter Kinder kann die eigene Auszahlung beeinflussen.
- Nachweise und Zahlungsdaten einreichen. Welche Identitäts-, Steuer- und Bankangaben nötig sind, teilt der Anbieter mit.
- Nettoeinkommen planen. Steuern, weitere Renten und laufende Ausgaben zusammenführen, statt nur den ersten Bruttobetrag anzusehen.
Nach dem Tod endet die eigene lebenslange Rente grundsätzlich. Weitergehende Leistungen setzen einen passenden Hinterbliebenenschutz der Basisrente voraus. Die häufig gewünschte Kombination aus maximaler eigener Rente und vollständiger freier Vererbung ist keine allgemeine Rürup-Eigenschaft. Für eine zusätzliche Vorsorge können Sie über die Angebotsanfrage Beitrag, Rentenbeginn und Angehörigenbedarf gemeinsam berechnen lassen.
Inhaltlich geprüft am 11.11.2026.
