Basisrente beitragsfrei stellen: Was bleibt, was verändert sich?

Beitragsfreistellung ist keine Auszahlung der Basisrente

Der Stopp zukünftiger Einzahlungen ändert den Vorsorgezweck nicht. Ihr vorhandenes Rürup-Kapital wird dadurch nicht zu frei verfügbarem Geld. Eine normale Kündigung mit Auszahlung des Rückkaufswerts, wie sie bei manchen anderen Lebensversicherungen möglich ist, steht bei einem entsprechend gebundenen Basisrentenvertrag nicht zur Verfügung.

Bei einer Versicherung sind insbesondere die Regeln zur prämienfreien Leistung und etwaige Mindestleistungen zu beachten. Daraus sollte kein pauschaler Anspruch auf Barauszahlung eines kleinen Rürup-Guthabens abgeleitet werden. Verlangen Sie eine ausdrücklich auf Ihren zertifizierten Basisrentenvertrag bezogene Auskunft.

Freistellen, reduzieren oder pausieren: Welche Änderung passt?

Eine Pause ist nicht bei jedem Anbieter dasselbe. Manche Vereinbarungen sehen späteres Nachzahlen vor, andere eine veränderte Rentenberechnung. Auch eine Reduzierung auf einen symbolischen Euro ist nicht generell möglich. Entscheidend ist die konkrete Entlastung nach Vertragsänderung, nicht die Bezeichnung einer Option.

Welche Kosten laufen bei einer beitragsfreien Rürup-Rente weiter?

Eine beitragsfreie Basisrente ist nicht automatisch kostenfrei. Verwaltung und Kapitalanlage können weiterhin Kosten verursachen. Bei einer Fondsrente wirken zusätzlich die Kosten der gehaltenen Anlagen. Wie viel vom vorhandenen Guthaben dafür verwendet wird, ergibt sich aus den Bedingungen und der individuellen Berechnung.

Bereits angefallene Abschlusskosten werden durch die Freistellung nicht einfach rückgängig gemacht. Trotzdem sollte eine Entscheidung über zukünftige Beiträge nicht ausschließlich an früheren Kosten festgemacht werden. Für die weitere Planung zählen die noch entstehenden Kosten, verbleibende Garantien und die voraussichtliche Leistung bei Fortführung gegenüber einer Anpassung.

Die Grundlagen zu Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten erläutert Basisrente Kosten. Für die konkrete Entscheidung benötigen Sie jedoch die Werte Ihrer eigenen Tarifgeneration und Restlaufzeit.

BU und Hinterbliebenenschutz nicht versehentlich verlieren

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Basisrente gekoppelt, kann eine Änderung des Hauptbeitrags den Zusatzschutz verändern. Eine unveränderte BU-Rente trotz vollständiger Beitragsfreistellung ist keine allgemeine Zusage. Gleiches gilt für Beitragsbefreiung und weitere Risikobausteine.

Lassen Sie vor der Umstellung schriftlich bestätigen, welche Leistungen fortbestehen und ob eine eigenständige Fortführung möglich ist. Prüfen Sie auch die Voraussetzungen einer späteren Wiederherstellung. Falls neue Gesundheitsfragen erforderlich werden, kann ein inzwischen veränderter Gesundheitszustand den gewünschten Schutz erschweren.

Bei Angehörigenleistungen ist zu klären, ob sie an das verbleibende Guthaben, einen festen Betrag oder die eigene Altersrente gekoppelt sind. Eine sinkende Altersversorgung kann daher zusätzliche Folgen haben. Mehr zu den unterschiedlichen Aufgaben der Bausteine steht unter Basisrente mit BU und Rürup-Hinterbliebenenschutz.

Beitragsfreistellung beantragen: Diese Angaben benötigen Sie

1. Aktuelle Werte anfordern. Bitten Sie um eine Berechnung für vollständige Freistellung und eine für den noch tragbaren Beitrag.
2. Zusatzschutz prüfen. Fordern Sie konkrete Angaben zu BU, Angehörigenleistungen und Wiederaufnahmebedingungen an.
3. Wirksamkeit festlegen. Klären Sie den nächsten zulässigen Termin, erforderliche Form und noch fällige Beiträge.
4. Bestätigung kontrollieren. Prüfen Sie neuen Beitrag, Rentenwerte und die Darstellung aller Zusatzleistungen.
5. Vorsorgeplan anpassen. Berücksichtigen Sie die künftig niedrigere Sparleistung in Ihrer Ruhestandsplanung.

Nur die Lastschrift zu stoppen ersetzt keinen abgestimmten Änderungsauftrag. Offene Beiträge und Mahnungen können dadurch entstehen, ohne dass der gewünschte beitragsfreie Zustand rechtzeitig dokumentiert ist. Die Bestätigung des Versicherers ist für Ihre Unterlagen ebenso wichtig wie der ursprüngliche Antrag.

Später wieder einzahlen und den Steuerabzug richtig behandeln

Ob Sie eine beitragsfreie Basisrente später wieder mit laufenden Beiträgen besparen können, hängt von den Vertragsregeln ab. Fristen, Mindestbeiträge und neue Berechnungsgrundlagen sollten Sie bereits vor der Pause klären. Zusätzliche Einzahlungen sind nicht bei jedem Tarif unbegrenzt möglich und müssen nicht unter denselben Garantien wie der Altbestand behandelt werden.

Ein Beitragsstopp allein macht den bisherigen ordnungsgemäßen Sonderausgabenabzug nicht automatisch rückgängig. Für das neue Kalenderjahr zählt jedoch, welche begünstigten Beiträge tatsächlich geleistet wurden. Ohne Einzahlung entsteht aus dem stillgelegten Vertrag kein neuer Beitragsabzug. Andere Beiträge zur Basisversorgung bleiben gesondert zu berücksichtigen.

Wenn dauerhaft weniger Sparbudget vorhanden ist, kann eine kleinere tragbare Rate passender sein als wiederholte Vollstopps. Besteht dagegen kein Spielraum, sollte die Grundversorgung im Alltag nicht zugunsten einer nicht finanzierbaren Vorsorgerate gefährdet werden. Der Ratgeber Basisrente kündigen grenzt weitere Änderungsmöglichkeiten ab; für zusätzliche neue Vorsorge können Sie eine persönliche Berechnung anfragen.