Warum wird bei einer Rürup-Kündigung kein Guthaben ausgezahlt?
Die steuerlichen Voraussetzungen der Basisrente schließen einen frei verfügbaren Kapitalanspruch aus. Anders als bei vielen ungeförderten Lebens- oder Rentenversicherungen können Sie das angesparte Vermögen deshalb nicht durch eine gewöhnliche Kündigung zurückholen.
Im Vertragsalltag kann ein Kündigungswunsch zur Beitragsfreistellung führen. Sie beenden damit künftige Zahlungen nach den Bedingungen des Tarifs, nicht die Bindung des vorhandenen Kapitals. Ein gesetzlicher Ausnahmefall wie die Abfindung einer Kleinbetragsrente ist kein allgemeines Recht auf vorzeitige Auszahlung.
Was ändert sich bei einer Beitragsfreistellung?
Was mit dem Vertragsvermögen passiert
Bei einer Beitragsfreistellung leisten Sie keine weiteren regulären Beiträge. Das bereits aufgebaute Vermögen bleibt im Basisrenten-Vertrag und dient der späteren Rentenzahlung. Die erwartete Rente sinkt gegenüber einer Fortführung der Beiträge. Auch laufende Kosten und die Entwicklung der gewählten Anlage können den Vertragswert beeinflussen.
Was Sie vorab schriftlich brauchen
Lassen Sie vor der Entscheidung die beitragsfreie Rente, fortlaufende Kosten und die Folgen für eine gekoppelte Berufsunfähigkeitsversicherung schriftlich berechnen. Ein Zusatzschutz kann eingeschränkt werden oder entfallen.
Welche Alternative gibt es zu einem vollständigen Beitragsstopp?
| Möglichkeit | Vorher zu klären |
|---|---|
| Beitrag reduzieren | Tariflicher Mindestbeitrag und Wirkung auf Garantien oder Zusatzschutz |
| Beitrag vorübergehend aussetzen | Zulässige Pausendauer und Bedingungen der Wiederaufnahme |
| Vollständig beitragsfrei stellen | Beitragsfreie Rente, Kosten und Fortbestand von Zusatzversicherungen |
| Fonds oder Anlagestrategie ändern | Kosten, Garantien und verbleibender Anlagezeitraum |
| Bestehenden Vertrag prüfen lassen | Vertragsunterlagen und konkrete Gründe für eine Beanstandung |
Welche Möglichkeit passt, hängt vom Grund der Änderung ab. Bei einem vorübergehenden Engpass kann eine befristete Pause anders zu beurteilen sein als bei dauerhaft zu hohen Kosten. Ein neuer Vertrag sollte nicht automatisch die erste Reaktion sein.
Welche Angaben sollten Sie vor der Änderung anfordern?
- Aktuelles Vertragsguthaben und Berechnung der beitragsfreien Rente.
- Aufstellung der Kosten, die ohne neue Beiträge fortbestehen.
- Auskunft zum Rentenfaktor und zu verbleibenden Garantien.
- Wirkung auf Hinterbliebenen- und Berufsunfähigkeitsschutz.
- Frist und Voraussetzungen für eine spätere Wiederaufnahme der Beiträge.
Lassen Sie sich die Änderung schriftlich bestätigen. Ein bloßes Zurückgeben einer Lastschrift klärt weder den Vertragsstatus noch die Folgen für einen eingeschlossenen Zusatzschutz.
Kann das bestehende Basisrenten-Kapital übertragen werden?
Ein direkter Übertrag auf einen anderen Basisrenten-Vertrag kann nur infrage kommen, wenn der bisherige Vertrag ihn zulässt und der neue Anbieter ihn annimmt. Eine Auszahlung an Sie zur freien Wiederanlage ist damit nicht verbunden.
Manchmal bleibt stattdessen der alte Vertrag beitragsfrei bestehen und neue Beiträge fließen in einen zweiten Vertrag. Das verdoppelt den steuerlichen Förderrahmen nicht. Bereits bezahlte Abschlusskosten und alte Garantien sollten in die Entscheidung einfließen.
Kündigung, Widerruf und Vertragsprüfung sind unterschiedliche Wege
Allein hohe Kosten oder eine enttäuschende Wertentwicklung begründen keine pauschale Rückzahlungsgarantie. Für die weitere Vorsorgeplanung können Sie zunächst die tatsächlich verbleibenden Leistungen des bestehenden Vertrags mit passenden Alternativen vergleichen.
Bestehende Basisrente in die Angebotsplanung einbeziehen
Wenn Sie die Sparrate aussetzen möchten, führt Sie der Ratgeber Basisrente beitragsfrei stellen durch die erforderlichen Schritte und die Prüfung der verbleibenden Leistungen. Den späteren Rentenbezug erläutert Auszahlung der Basisrente.
Inhaltlich geprüft am 11.11.2026.
