Wann beginnt die lebenslange Rürup-Rente?
Der reguläre Beginn einer ab 2012 abgeschlossenen Basisrente liegt frühestens nach Vollendung des 62. Lebensjahres. Bei älteren Verträgen kann eine Altersgrenze von 60 Jahren gelten. Innerhalb der gesetzlichen Vorgaben legt der Tarif fest, welche Beginntermine und späteren Änderungen möglich sind.
Die Zahlung läuft lebenslang. Ein freies Kapitalwahlrecht wie bei manchen ungeförderten Rentenversicherungen gehört nicht dazu. Vergleichen Sie auch, ob eine garantierte Rentensteigerung vereinbart ist und wie sie die anfängliche Rente beeinflusst.
Garantierte Rente, Rentenfaktor und Prognose: Was ist der Unterschied?
| Angabe im Angebot | Was sie beschreibt |
|---|---|
| Garantierte Monatsrente | Eine unter den vereinbarten Voraussetzungen zugesagte Leistung. |
| Garantierter Rentenfaktor | Den zugesagten Umrechnungssatz für maßgebliches Kapital; Geltungsbereich und Bedingungen beachten. |
| Prognoserente | Eine unverbindliche Rechnung mit Annahmen zu Anlageertrag oder Überschüssen. |
| Überschussbeteiligung | Mögliche zusätzliche Leistungen; künftige Höhe ist nicht garantiert. |
Nicht jeder Tarif garantiert schon bei Abschluss eine bestimmte hohe Auszahlung. Bei fondsgebundenen Verträgen hängt das spätere Guthaben von der Anlageentwicklung und den Kosten ab. Die lebenslange Zahlungsdauer allein garantiert noch keine bestimmte Kaufkraft.
Wie funktioniert die Berechnung mit einem Rentenfaktor?
100.000 € ÷ 10.000 × 25 € = 250 € Monatsrente
Der Rentenfaktor gibt bei entsprechenden fondsgebundenen Tarifen an, wie viel monatliche Rente je 10.000 € verrentetem Kapital gezahlt wird. Rechenbeispiel: Ein Faktor von 25 € ergibt bei 100.000 € maßgeblichem Kapital 250 € Monatsrente. Das ist eine Erläuterung der Rechenweise, kein konkretes Tarifangebot.
Prüfen Sie, ob der Faktor garantiert ist, für welche Beiträge und Zuzahlungen er gilt und unter welchen vertraglichen Voraussetzungen Anpassungen möglich sind. Eine unverbindliche Prognoserente ersetzt diese Prüfung nicht.
Der Vergleich zweier Faktoren ist nur aussagekräftig, wenn Rentenbeginn, eingeschlossener Todesfallschutz und die Basis der Kapitalberechnung übereinstimmen. Auch für Zuzahlungen oder spätere Beitragserhöhungen können andere Rechnungsgrundlagen gelten.
Welche Leistungen können Ehepartner und Kinder erhalten?
Die Rürup-Rente ist grundsätzlich nicht frei vererbbar. Eine vereinbarte Hinterbliebenenrente kann den Ehepartner beziehungsweise eingetragenen Lebenspartner und steuerrechtlich berechtigte Kinder absichern. Die konkrete Leistung vor und nach Rentenbeginn muss im Vertrag geregelt sein. Ein unverheirateter Partner gehört nicht ohne Weiteres zum begünstigten Personenkreis.
Der zusätzliche Schutz beeinflusst die Kalkulation der eigenen Rente. Vergleichen Sie deshalb Angebote mit derselben Hinterbliebenenabsicherung, statt eine reine Altersrente mit einem Vertrag inklusive Zusatzschutz gegenüberzustellen.
Was übernimmt eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung?
Eine Basisrente kann um eine Berufsunfähigkeitsrente oder eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit ergänzt werden. Für die steuerlich begünstigte Kombination muss grundsätzlich mehr als die Hälfte des Gesamtbeitrags auf die eigene Altersversorgung entfallen; die Zuordnung einer Beitragsbefreiung ist dabei gesondert zu betrachten.
Neben dem Beitragsabzug zählen die Besteuerung einer möglichen BU-Rente und die Folgen einer späteren Beitragspause. Lassen Sie eine gekoppelte Lösung und einen getrennten BU-Vertrag anhand derselben gewünschten Absicherung gegenüberstellen.
Beitragsbefreiung
Die vereinbarte Altersvorsorge wird bei versicherter Berufsunfähigkeit weiterfinanziert.
Zusätzliche BU-Rente
Diese Leistung stellt laufendes Einkommen für den Lebensunterhalt bereit.
Gesundheitsprüfung, Leistungsdauer und die Definition der Berufsunfähigkeit ergeben sich aus dem Zusatzvertrag.
Welche Mindestbeiträge und Zuzahlungen sind möglich?
Für die steuerliche Förderung der Basisrente gibt es keine mit der Riester-Zulage vergleichbare gesetzliche Mindesteigenbeitragsquote. Ein Anbieter kann trotzdem Mindestbeiträge für seinen Tarif und Mindestbeträge für Zuzahlungen vorsehen. Diese Angaben gehören in das persönliche Angebot.
Die Leistung muss zum verfügbaren Sparbeitrag passen. Ein hoher prognostizierter Ertrag ist kein Ersatz für eine nachvollziehbare Kostenaufstellung. Insbesondere kurze Laufzeiten begründen keine pauschalen Renditen; Annahmen zur Steuerwirkung sind von der eigentlichen Vertragsleistung zu trennen.
Welche Leistung bleibt nach einer Beitragspause erhalten?
Wird die Basisrente beitragsfrei gestellt, bleibt das vorhandene Guthaben grundsätzlich für die spätere Rentenzahlung gebunden. Die Leistung liegt regelmäßig unter der ursprünglichen Rechnung mit allen geplanten weiteren Beiträgen. Vertrags- und Anlagekosten können weiter anfallen.
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Inhaltlich geprüft am 11.11.2026.
